Hoeveel hypotheek kan ik krijgen? Dat is een van de eerste vragen die een kandidaat-huizenkoper zich stelt. Het is de hypotheekverstrekker die bepaalt hoeveel u mag lenen. Maar die houdt zich wel aan richtlijnen van het Nibud.
Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) berekent ieder jaar de zogenaamde financieringslastpercentages. Het is een tabel waarin staat aangegeven welk hypotheekbedrag huishoudens per inkomensgroep maximaal kunnen lenen. Bij de berekening gaat het Nibud uit van de koopkracht van die inkomensgroepen en van de hypotheekrente. Stijgt de koopkracht en wordt het levensonderhoud voor huishoudens goedkoper, dan gaat het maximale hypotheekbedrag omhoog. Ook een lage rente leidt tot meer financieringsruimte. Hypotheekverstrekkers zijn bij wet verplicht de percentages van het Nibud als basis te nemen bij het berekenen van hypotheken.
Aanrechtsubsidie
Huishoudens hebben in 2016 volgens het Nibud in hun budget nagenoeg evenveel ruimte voor hypotheeklasten als dit jaar. Daarom hoeven de hypotheeknormen voor volgend jaar niet drastisch gewijzigd te worden. Toch is er een groep die volgend jaar meer hypotheek kan krijgen dan dit jaar. Dat zijn de tweeverdieners. Op dit moment krijgen die een minder hoge hypotheek dan een eenverdiener, ook al is hun gezamenlijk inkomen even hoog. Dat is omdat het tweede inkomen bij het bepalen van de financieringslast nu voor slechts 33% mag meetellen. Volgend jaar wordt dat echter 50%. Het inkomen van tweeverdieners stijgt dan namelijk ten opzichte van dat van eenverdieners. Voor de partner van de eenverdiener geldt in 2016 namelijk een lagere heffingskorting, ook wel bekend als de ‘aanrechtsubsidie’. Daardoor daalt hun inkomen. De verschillen tussen een- en tweeverdieners nemen de komende jaren verder af. Als in 2023 alle heffingen en toeslagen, zoals de aanrechtsubsidie, tot nul zijn teruggebracht, zijn er in de hypotheeknormen geen verschillen meer tussen beide groepen.
Zorgvuldig afwegen
Wat betekent dit nu voor u als u plannen heeft om een woning te kopen? Bent u eenverdiener, dan is het misschien handig om nog dit jaar tot aanschaf over te gaan. Bent u tweeverdiener, dan kunt u wellicht beter wachten tot volgend jaar. Maar dat is heel algemeen gesteld. Maatwerk is namelijk altijd mogelijk en een hypotheekverstrekker mag van de Nibudnormen afwijken. Welke hypotheek in uw situatie verantwoord is, moet dan ook altijd zorgvuldig bekeken worden. Voor informatie, berekeningen en een passend hypotheekadvies bent u daarom welkom op ons kantoor. Neem gerust contact met ons op.
Ruud van den Brandt Financiële Diensten
Kerkstraat 5
5944 AL Arcen